Conclusion. Être en situation de surendettement
Conclusion.
Être en situation de surendettement c'est manifestement ne pas pouvoir faire face à l'ensemble de ses dettes personnelles. L’accès facile aux crédits est l’une des principales causes du surendettement des particuliers. En effet ils représentent 58% de l’endettement dans les dossiers de surendettement. Les associations de consommateurs ont obtenu de faire voter une loi pour protéger les particuliers. Ainsi depuis 2010 une réforme en profondeur du crédit à la consommation oblige les banques à consulter le fichier national des incidents de paiement auprès de la banque de France avant d’octroyer un crédit. Les banques et les organismes financiers ont également un devoir d’explication pour le prêteur. La loi prévoit aussi de mettre en application un délai de rétractation de 14 jours calendaires (avant il était de 7 jours), durant lequel la personne peut changer d’avis et faire annuler la demande de crédit.
L’autre cause principale du surendettement des ménages français est l’appauvrissement lié à un accident de la vie. Se retrouver seul suite à un divorce ou un décès pour payer l’ensemble de ces charges courantes peut devenir très difficile surtout pour des personnes qui ont des revenus inférieurs ou égaux au SMIC.
Depuis la loi Neiertz en 1989 il est possible pour une personne surendetté de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Néanmoins depuis la mise en place de ce dispositif le nombre de surendettés ne cesse de s’accroître. On peut donc affirmer que la question du surendettement ne trouve pas de solutions au travers de cette loi. Le contexte de crise économique y est pour quelque chose. Pourtant, contre toute attente, la crise pourrait aussi avoir des effets positifs sur le désendettement des ménages français. En effet une étude récente montre que les français sont devenus méfiants à l’égard des crédits. Malgré un pouvoir d’achat sous pression le taux d'épargne des ménages (part du revenu consommé) reste ainsi parmi les plus élevés d'Europe. Les français utilisent leur épargne pour réduire leurs dettes. Par exemple, ils cherchent à moins recourir aux crédits dans les opérations immobilières en se constituant un apport personnel. D'autre part les consommateurs adapte leurs comportements en période de crise et font preuve d'avantage de prudence. Ainsi le recours aux crédits à la consommation est en chute libre. Ce phénomène est accompagné par la Loi Lagarde encadrant notamment le recours au crédit rechargeable. Même si la loi Neiertz aide les ménages surendettés, des facteurs psychologiques et sociaux contribuent à faire changer la façon de consommer des français. C’est peut-être sous cet angle que les pouvoirs publics pourraient améliorer la situation en faisant par exemple des campagnes de sensibilisation sur la gestion du budget.